يكشف توماس ج. ستانلي وويليام د. دانكو عن الخصائص المشتركة للمليونيرات الحقيقيين في أمريكا، والتي غالبًا ما تكون مختلفة تمامًا عن الصورة النمطية. يجدون أن معظم المليونيرات يعيشون ببساطة، يدخرون بجد، يتجنبون الديون، ويستثمرون بحكمة، بدلًا من التفاخر بالثروة.
مقدمة: كشف أسطورة المليونير
ماذا تتخيل عندما تفكر في أسلوب حياة الأثرياء والمشاهير؟ يعتقد الكثير منا أن المليونيرات هم مستهلكون بارزون يشترون أغلى الماركات العالمية ويبذرون أموالهم بتهور. لكن كتاب "المليونير في البيت المجاور" (The Millionaire Next Door) يهدف إلى تبديد هذه الأساطير حول الشريحة الأكثر ثراءً في المجتمع، ويكشف أن الكثير منا لديه معلومات خاطئة حول ما يعنيه أن تكون غنيًا حقًا. قام المؤلفان توماس ستانلي وويليام دانكو بدراسة معمقة لملفات الأثرياء، ويقدمان رؤى نقدية حول كيفية تحقيق الاستقلال المالي.
على عكس الصورة النمطية، فإن غالبية أثرياء أمريكا (والعديد من الدول الأخرى) لا يعيشون حياة هوليوود الباذخة، ولا يرتدون نظارات شمسية من تصميم أشهر المصممين، ولا يمتلكون مرائب مليئة بالسيارات الفارهة. بل على العكس تمامًا، يتمتع المليونير الأمريكي النموذجي بحياة متواضعة إلى حد كبير، غالبًا في ضاحية من ضواحي الطبقة المتوسطة. قد يكون جارك بالفعل! يفند المؤلفان الأساطير المحيطة بأسلوب حياة المليونيرات، ويقدمان لنا صورة أكثر دقة، وإن كانت مفاجئة، للمليونير الأمريكي العادي. هذه الصورة تتناقض بشكل صارخ مع الثقافة الاستهلاكية التي تروج لها وسائل الإعلام، وتذكرنا بأهمية النظر إلى ما وراء المظاهر.
الكثير منا ليس لديه أي فكرة عن الآليات الداخلية الفعلية للأسرة الثرية. علاوة على ذلك، قامت صناعات الإعلان والموسيقى وهوليوود بعمل استثنائي في إقناعنا بأن الثروة والاستهلاك المفرط يسيران جنبًا إلى جنب. لكن هذا ببساطة ليس هو الحال. يعتبر هذا البحث هو الأكثر شمولاً على الإطلاق حول مليونيرات أمريكا، وهو نص مهم يشاركنا معلومات حول هويتهم وكيف أصبحوا أثرياء.
خلال عملية البحث، التقى المؤلفان بأكثر من 500 مليونير وجهًا لوجه. كجزء من بحثهم، أقاموا حفلة في شقة بنتهاوس ودعوا إليها أنواع المليونيرات "العاديين" لإجراء مقابلات معهم حول رحلتهم نحو الثروة. لاحظ المؤلفان بعض الملاحظات الهامة. على سبيل المثال، لم يطلب أي شخص منهم أطباقًا فاخرة أو يشرب أغلى أنواع النبيذ. الطعام الوحيد الذي استمتعوا به كان المقرمشات. كما كان الكثيرون يرتدون ملابس أقل من مستوى المناسبة، مرتدين بدلات بالية. هذه الرؤية هي مفتاح هذا الكتاب، لأنها تُظهر أن المليونير العادي يوصف عادةً بأنه **مقتصد (Frugal)**. هذا التقشف المتعمد هو سمة أساسية تميزهم عن أولئك الذين يسعون فقط للظهور بمظهر الثراء.
يأخذنا هذا الملخص بإيجاز عبر إدارة الثروات وتحقيق الحرية المالية. إذا كنت تشعر بالفضول حول ما يتطلبه الأمر لتكون ثريًا حقًا، فمن الأفضل أن تأخذ النصيحة من عالمين اجتماعيين مرموقين قضيا أكثر من ثلاثة عقود في دراسة عادات الأثرياء؟ في هذا الكتاب، يحللون ملف المليونير العادي، وممارساته المالية، وما يمكن أن نتعلمه من عقلية التقشف. في النهاية، يعيش المليونير النموذجي حياة متواضعة ويضع ميزانية حكيمة. قد تتساءل لماذا يكونون حريصين جدًا على الميزانية مع كل هذا المال؟ يصل المليونيرات إلى هذا الوضع، ويبقون فيه، بشكل أساسي عن طريق وضع الميزانيات والتحكم في نفقاتهم. والأهم من ذلك، إذا كان لديك أطفال وتريدهم أن يتمتعوا بالحرية المالية، فإن هذا الكتاب يقدم نصائح حاسمة حول أهمية تنشئة جيل شاب يتمتع بالذكاء المالي، وهو جانب مهم من تطوير الذات.
عِش بأقل من دخلك، ادخر بانتظام، واستثمر بحكمة
هناك مقولة شائعة عن الثروة: "الجيل الأول يصنع المال، والجيل الثاني يبني عليه، ثم الجيل الثالث يبدده". يميل المليونيرات العاديون إلى أن يكونوا سعداء بأسلوب حياتهم. إنهم يعيشون في حدود إمكانياتهم، ويدخرون دائمًا بدلاً من الإنفاق. هذا المبدأ البسيط، **"عش بأقل من دخلك" (Live Below Your Means)**، هو حجر الزاوية في بناء الثروة الحقيقية، وهو درس يتكرر في العديد من فلسفات التمويل الشخصي، ولكنه غالبًا ما يُهمل في ثقافة تسعى للإشباع الفوري.
كما يوحي عنوان الكتاب، فإن المليونير العادي لا يعيش في بيفرلي هيلز أو في قصر فخم. يقول عالم الرياضيات خريج جامعة هارفارد جون روبن، إن حوالي نصف المليونيرات في أمريكا لا يعيشون في أحياء راقية. بل يعيشون في منازل متواضعة وأحياء من الطبقة المتوسطة. من الدراسات التي أجريت، أفاد هؤلاء المليونيرات بأنهم سعداء جدًا بأسلوب حياتهم. 90٪ من المليونيرات الذين يعيشون في منازل تقل قيمتها عن 300 ألف دولار راضون للغاية عن حياتهم.
إحدى الطرق الرئيسية للوصول إلى الحرية المالية هي أن تعيش بأقل من دخلك. روت إحدى المشاركات في بحث الكتاب، وهي مهندسة مؤهلة، للمؤلفين أنها مقتصدة بشكل لا يصدق. بعد التخرج من الكلية، حصلت هي وزوجها على وظائف جيدة، لكنهما قررا العيش على دخل واحد وادخار الآخر. في كل مرة يحصلون فيها على زيادة في الراتب، كانوا يدخرون المزيد. عاشت هي وزوجها في نفس المنزل المتواضع الذي تبلغ مساحته 1900 قدم مربع لمدة عشرين عامًا. كما أنها تغرس قيم التقشف في أطفالها، الذين يسألون أحيانًا عما إذا كانوا فقراء، لأن هناك أوقاتًا يجعلهم آباؤهم يطلبون من قائمة القيمة البالغة دولارًا واحدًا.
المليونيرات الذين قابلهم المؤلفون غالبًا ما يكونون أيضًا بارعين في الاستثمار. لا يقتصر الأمر على استثمار ثروتك في أسواق الأسهم والعقارات الفاخرة. المليونير النموذجي الذي قاموا بتحليله، لم يكن لديه أكثر من 30٪ من ثروته مستثمرة في الأسهم المتداولة علنًا. هذا قد يتناقض مع بعض النصائح الاستثمارية الشائعة، ولكنه يسلط الضوء على أهمية فهم أنواع الاستثمارات المختلفة.
بدلاً من استثمار أموالهم في الأسهم والعقارات فقط، يعتقدون أن التنوع الحقيقي يأتي من التحكم في استثمارات الفرد. يظهر العديد من المليونيرات حذرًا تجاه استثمارات سوق الأسهم. يعتقدون عمومًا أن لديهم سيطرة أكبر على الاستثمارات الخاصة. على سبيل المثال، الأموال المقرضة لأطراف خاصة، وامتلاك أعمالهم الخاصة. ومن المثير للاهتمام أن 80-85٪ من المليونيرات هم عصاميون، وليسوا من أبناء الأثرياء الذين ورثوا ثرواتهم، ومعظمهم قاموا بإنشاء وتجميع ثرواتهم الخاصة. مفهوم تجميع الثروة هذا حاسم، لأنه يجعلك تقترب خطوة واحدة من تلك الحرية المالية المرغوبة. يمكنك استكشاف استراتيجيات استثمار بسيطة تركز على صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة في دليل البوغلهيدز للاستثمار، أو نهجًا أكثر تركيزًا على الشركات الفردية في ملخص كتاب القاعدة رقم 1.
المليونير العصامي العادي يقدر الحرية المالية والاستقلال المالي. نعم، هم حريصون على الميزانية، بارعون في الاستثمار، وعصاميون، لكنهم يظهرون أيضًا موقفًا إيجابيًا تجاه تجميع الثروة. إنهم شغوفون حقًا ويستمتعون برحلة بناء الثروة.
ادخر، لا تنفق
الأشخاص الذين يبدون أغنياء، لا يمتلكون بالضرورة نوع الثروة الذي نتوقعه. هؤلاء الأشخاص، من النوع الذي يرتدي "قبعة كبيرة ولكن لا يملك ماشية" (تعبير أمريكي يشير للمظاهر الخادعة)، يقدرون المظهر على الجوهر. المليونير العادي يفضل الادخار على الإنفاق. هذا التركيز على الجوهر بدلاً من المظهر هو سمة متكررة لدى الأثرياء الحقيقيين.
النصيحة من جميع دراسات الحالة تؤكد على الاستقلال المالي، بدلاً من الثروة الظاهرية. بدلاً من الانجراف وراء الاستهلاك المظهري، الفكرة هي السعي نحو الحرية المالية. هذا النهج يعني أنه في حالة حدوث أزمة غير متوقعة، أو إذا واجهنا البطالة، فسنكون قد جمعنا ما يكفي من المال لدعم أسلوب حياتنا الحالي للمستقبل المنظور.
هناك نوعان من الناس في العالم: أولئك الذين ينفقون أموالهم، وأولئك الذين يدخرون ويبنون الثروة عمدًا. النوع الأول هم **المراكمون البارعون للثروة (Prodigious Accumulators of Wealth - PAWs)** - المليونير في البيت المجاور. النوع الثاني هم **المراكمون دون المستوى للثروة (Under-Accumulators of Wealth - UAWs)**.
لكي نصبح مراكمين بارعين، نحتاج إلى بناء الثروة بكفاءة، استخدام وقتنا بشكل صحيح، وضع ميزانية، العيش بأقل من إمكانياتنا، والاستثمار بعناية. بناء العادات المالية السليمة أمر أساسي، كما يوضح كتاب العادات الذرية بقوة أهمية التغييرات الصغيرة والمتسقة.
كيف تشعر حاليًا تجاه وضع بطاقتك الائتمانية أو بطاقة الخصم الخاصة بك؟ هل هي أدوات للراحة أم مصدر للديون؟
الكثير منا هم مراكمون دون المستوى، لأننا نعيش من راتب إلى راتب. قد يكون الكثير منا منفقين يتجاهلون الميزانيات والاستثمارات الحكيمة. كما يقع الكثير منا ضحية للمشتريات الاندفاعية التي تدمر الثروة.
ولكن، من الجيد جدًا تجميع الثروة إذا كنت تمتلكها بالفعل، فماذا يحدث عندما تكسب دخلاً متواضعًا؟
الدخل مقابل الثروة: ليس كل ذي دخل عالٍ ثريًا!
يجب التمييز بشكل أساسي بين مفهومين: **دخلك هو ما تكسبه، لكن ثروتك هي ما تجمعه وتحتفظ به**. ارتفاع الدخل لا يعني بالضرورة الثراء، خاصة إذا كان الإنفاق مرتفعًا أيضًا. هذه الفكرة البسيطة، رغم بديهيتها، غالبًا ما تُنسى في سباق الحياة اليومية.
نحن بحاجة إلى وضع صافي ثروتنا في سياقها، من خلال النظر إلى عوامل مثل العمر ومستوى الدخل. يساعدنا هذا السياق في تحديد ما إذا كنا أثرياء كما ينبغي أن نكون. لحساب ثروتك المتوقعة، هناك صيغة بسيطة يقترحها الكتاب: **اضرب عمرك في دخلك السنوي قبل الضرائب، ثم اقسم هذا الرقم على عشرة.**
صافي الثروة المتوقع = (العمر × الدخل السنوي قبل الضرائب) / 10
لننظر إلى مثال طبيب يبلغ من العمر 60 عامًا ويكسب 560 ألف دولار سنويًا. صافي ثروته 1.1 مليون دولار. قد نعتقد أنه ثري لأن صافي ثروته يزيد قليلاً عن مليون دولار. ولكن، بالنسبة لعمره ومستوى دخله، يجب أن تكون ثروته أكبر. بتطبيق الصيغة، يجب أن يكون صافي ثروته المتوقع أكثر من 3.36 مليون دولار (60 * 560,000 / 10 = 3,360,000). تخبرنا هذه الصيغة أنه مراكم دون المستوى (UAW)، ويعيش أسلوب حياة يعتمد على الاستهلاك المرتفع، وأنه، بالنسبة لعمره ودخله، ليس ثريًا في الواقع.
من ناحية أخرى، شرطي يبلغ من العمر 40 عامًا وزوجته السكرتيرة، دخلهما المشترك 50 ألف دولار سنويًا. ينفقان بتواضع، يدخران بحذر، يستثمران بشكل استراتيجي، ويبلغ صافي ثروتهما 460 ألف دولار. إذا نظرنا إلى هذه الأرقام باستخدام الصيغة، فإن صافي ثروتهما المتوقع لهذه الفئة العمرية والدخل هو 200 ألف دولار (40 * 50,000 / 10 = 200,000). نظرًا لأن صافي ثروتهما أعلى من المعتاد، فهما مراكمان بارعان للثروة (PAWs). هذا يوضح أن الانضباط المالي أهم بكثير من مجرد حجم الدخل.
الرسالة الأساسية هي: إذا كان صافي ثروتك أعلى مما هو متوقع لعمرك ودخلك، فأنت تبلي بلاءً حسنًا كمراكم للثروة، وتبني ثروتك، وأنت في طريقك لتصبح ثريًا. إذا لم يكن الأمر كذلك، فأنت تنفق أكثر مما ينبغي، ويجب عليك تعديل عاداتك. فهم الفرق بين الأصول والخصوم كما شرحها روبرت كيوساكي أمر حاسم هنا لتحديد ما يبني ثروتك وما يستنزفها.
ومن المثير للاهتمام أن المليونيرات لديهم العديد من الأشياء المشتركة الأخرى.
المليونير العادي يهتم بالميزانية ويضع أهدافًا طويلة الأمد
هل تعلم أن 62٪ من المليونيرات العاديين يقومون بتقييم نفقاتهم ويلتزمون بميزانيات شهرية؟ على العكس من ذلك، فإن غالبية المراكمين دون المستوى ليس لديهم أي فكرة عن تكلفة أنماط حياتهم الموجهة نحو المستهلك. الالتزام بالميزانية ليس علامة على البخل، بل هو أداة قوية للتحكم المالي وتحقيق الأهداف.
يقضي المليونيرات العاديون وقتًا أقل في القلق بشأن الوضع الراهن أو مواكبة الآخرين، ووقتًا أطول في اتخاذ قرارات مالية حكيمة. إنهم موجهون نحو الأهداف ويتبنون رؤية طويلة المدى. على سبيل المثال، عندما يتعلق الأمر بالسيارات، فإن معظمهم لا يقودون أحدث الموديلات الفاخرة. بدلاً من ذلك، يأخذون وقتهم للتسوق لشراء سيارة مستعملة تمت صيانتها جيدًا. يتجنبون سداد القروض، ويشترون السيارات نقدًا بدلاً من ذلك، مدركين أن السيارة غالبًا ما تكون من الأصول المتناقصة القيمة (Depreciating Asset).
هدفهم ليس الإنفاق على الكماليات، واقتناء الممتلكات المادية، بل تحقيق الحرية المالية. يريدون أن يكونوا قادرين على الاستمتاع بالحياة، والتقاعد بأمان مالي. علاوة على ذلك، فإنهم مدفوعون بتصور المكافآت طويلة الأجل لتحقيق الاستقلال المالي. يمكنك تعلم المزيد عن تحديد الأهداف والتحفيز في كيفية تحديد أهداف ذكية وتحقيقها.
يجب أن نفكر في الأهداف طويلة الأجل التي يمكن أن تحفزنا على العيش بشكل أكثر اقتصادا الآن؟
المليونير العادي يحدد فرص السوق ويختار المهنة المناسبة
هل تعلم أن 80٪ من المليونيرات العصاميين يعملون لحسابهم الخاص؟ أيضًا، قد تعتبر معظم أعمالهم الصغيرة مملة للغاية. غالبًا ما توفر أعمالهم سلعًا وخدمات أساسية ومطلوبة بشكل مستمر. لذا، فهم ليسوا عرضة بشكل كبير للانكماش الاقتصادي. في حين أن الوظيفة قد تبدو مملة، فإن المال والأمان غالبًا ما يكونان حافزين كبيرين. هذا يشير إلى أن البحث عن "الشغف" فقط قد لا يكون الطريق الأمثل للثروة، بل فهم احتياجات السوق وتلبيتها بكفاءة قد يكون أكثر أهمية، وهو ما يتناقض أحيانًا مع نصائح مثل تلك التي يناقشها كال نيوبورت، الذي يؤكد على بناء المهارات أولاً.
ومع ذلك، هذا لا يعني أنه يجب عليك أن تكون من النوع الريادي لتجميع الثروة. القاسم المشترك بين العديد من المقابلات مع المليونيرات العصاميين هو اختيار مهنة تكون فيها مهاراتهم وخدماتهم مطلوبة. سواء كنت موظفًا أو صاحب عمل، فإن تطوير مهارات قيمة ومطلوبة في السوق هو أساس تحقيق دخل جيد يمكنك ادخاره واستثماره.
المليونير العادي يتجنب الإنفاق على "الرعاية الاقتصادية الخارجية"
هل تعلم أن أكثر من 46٪ من الأمريكيين الأثرياء يدعمون أطفالهم وأحفادهم البالغين ماليًا؟ المليونيرات العاديون يدركون جيدًا مقدار الأموال التي يقدمونها كهدايا لأطفالهم. متوسط الهدية المالية التي يقدمها الأمريكيون الأثرياء لأطفالهم أو أحفادهم لا يقل عن 15000 دولار كل عام. واحد من كل خمسة من هؤلاء الأطفال يكونون في الأربعينيات والخمسينيات من العمر.
علاوة على ذلك، قدم 61٪ منهم قروضًا متسامحة لأقاربهم، مما يعني أنهم لم يتوقعوا استرداد الأموال. وساعد 59٪ منهم أطفالهم في شراء منازل جديدة، ودفع 43٪ منهم رسوم المدارس الخاصة لأحفادهم.
على الرغم من أنها قد تبدو تربية ممتازة ودعمًا عائليًا، إلا أن هذه الهدايا المستمرة تميل إلى خلق الاعتمادية وتعيق النضج المالي للأبناء. في حين أن المال يساعد أطفالهم على تأسيس أنفسهم، فإن هذه الهدايا تميل إلى الاستمرار لعقود. نتيجة لذلك، فإن الآباء الذين يساعدون أطفالهم وأحفادهم لديهم ثروة أقل بكثير من نظرائهم في نفس فئة الدخل.
النقطة المهمة هي تجنب **الرعاية الاقتصادية الخارجية (Economic Outpatient Care - EOC)**، لأنها تقلل من أمنك المالي واستقلال طفلك المالي. الأطفال الذين يتلقون الإعانات يميلون إلى أن يكونوا مراكمين دون المستوى. بعبارة أخرى، كلما تلقوا أكثر، قل ما يجمعونه. غالبًا ما تؤدي هذه الهدايا أو المساعدات إلى مزيد من الاستهلاك، لأنها تحفز المزيد من الإنفاق لمواكبة نمط حياتهم ذي المكانة العالية. كما يطور الأطفال غالبًا شعورًا بالاستحقاق لثروة آبائهم، ويعتمدون على الائتمان لسد الفجوات أثناء انتظار الهدايا. كل هذا، بالطبع، يخلق حلقة من التبعية. هذا يتناقض مع مبادئ التربية التي تركز على بناء المهارات الداخلية والاستقلالية.
الأطفال الناجحون من الأسر الثرية يميلون إلى عدم الحصول على هدايا نقدية مستمرة من آبائهم. كما غرس آباؤهم فيهم قيم التقشف والانضباط والاستقلال. الفكرة هي تعليم أطفالك كيفية الاستثمار الجيد والإنفاق بحكمة، وليس مجرد إعطائهم المال.
الخلاصة: مفاتيح الحرية المالية بين يديك
كلنا نرغب في الحصول على الاستقلال المالي والحرية. لا نريد أن نقلق بشأن تقاعدنا. المال عامل حاسم في التوتر والقلق، لذلك من الضروري التعامل مع شؤوننا المالية بدلاً من تجاهلها وتمني الأفضل. يمكن لـ إدارة التوتر المالي أن تحسن جودة حياتنا بشكل كبير.
يقدم هذا الكتاب الأدوات والنصائح حول كيفية تحسين إدارة وفهم أوضاعنا المالية والاقتصادية. باستخدام مجموعة واسعة من دراسات الحالة، والأبحاث الدقيقة، يوضح المؤلفان ما يشترك فيه معظم المليونيرات. الرسالة هي أنه إذا طبقنا بعض هذه الدروس والقيم على كيفية تفاعلنا مع مواردنا المالية وعادات الإنفاق لدينا، فسنكون في وضع مالي أفضل. علاوة على ذلك، يطلب منا إعادة تعريف مفهومنا للثروة، والالتزام ببعض المعايير البسيطة لخلق نفس الحرية المالية التي يتمتع بها العديد من المليونيرات. إنها دعوة لتبني الثقافة المالية كجزء لا يتجزأ من حياتنا وتطوير ذاتنا.
أفكار إضافية ونصائح عملية
هذا الملخص لكتاب "المليونير في البيت المجاور" يكشف أن بناء الثروة غالبًا ما يكون نتيجة للانضباط، التقشف، والادخار المستمر، وليس بالضرورة الدخل المرتفع أو الاستهلاك المظهري. ابدأ اليوم بتطبيق أحد هذه المبادئ:
- تتبع نفقاتك بدقة: استخدم تطبيقًا أو جدول بيانات لمعرفة أين تذهب أموالك حقًا.
- ضع ميزانية والتزم بها: حدد أهدافًا واقعية للادخار والإنفاق.
- عِش بأقل من دخلك: ابحث عن طرق لتقليل النفقات غير الضرورية.
- ابدأ بالاستثمار (حتى لو بمبلغ صغير): تعلم أساسيات الاستثمار طويل الأجل.
- علم أطفالك مبادئ المال: تجنب "الرعاية الاقتصادية الخارجية" وركز على تعليمهم الاستقلال المالي.
أسئلة للنقاش:
- هل فاجأتك الصورة التي يرسمها الكتاب للمليونير العادي؟ وكيف تختلف عن الصورة النمطية السائدة؟
- قم بحساب صافي ثروتك المتوقع باستخدام الصيغة المذكورة. هل تعتبر نفسك "مراكمًا بارعًا" أم "مراكمًا دون المستوى"؟ وماذا يخبرك ذلك عن عاداتك المالية؟
- ما هي أكبر عقبة تمنعك حاليًا من الادخار بشكل أكبر أو العيش بتقشف أكثر؟ وكيف يمكنك البدء في التغلب عليها؟
شاركنا رأيك: ما هو أهم درس تعلمته من أسلوب حياة "المليونير في البيت المجاور"؟ وكيف ستطبقه في حياتك المالية؟